こんにちは。
群馬県高崎市のファイナンシャルプランナーPLACEです。
最近ご相談の中でも増えてきたのが、車の購入に関するお金の話です。
特に多いのがこんなケースです。
「月々1万円台で新車に乗れますよ」
「負担が少ないので安心ですよ」
そう言われると、つい魅力的に感じてしまいますよね。
そのときによく出てくる仕組みが
残価設定ローン（残クレ）です。
一見すると家計に優しそうに見えるのですが、実はここに“落とし穴”があります。
残価設定ローンとは？
残価設定ローンとは、車の購入金額の一部を
「数年後の下取り価格（残価）」として残しておくローンです。
たとえば…
車が300万円
5年後の残価が100万円
するとローンを組むのは差額の200万円だけになります。
だから月々の支払いが少なく見えるんですね。
落とし穴① 最後に“大きな支払い”が残る
残価設定ローンは「安く買える仕組み」ではなく、支払いを先送りしているだけです。
数年後には…
・残価を一括で払う
・もう一度ローンを組む
・車を返却する
この選択が必要になります。
つまり、最後に「100万円どうしますか？」が突然やってきます。
落とし穴② 車を自由に扱えない
残価を保証するために
・走行距離制限
・傷や事故の査定
・改造NG
など条件がつくことも多いです。
普通に乗っているつもりでも、返却時に追加請求になるケースもあります。
落とし穴③ 家計の“固定費化”が怖い
残価設定ローンは月々が安いぶん「今の生活で払える」と思いやすいです。
でも実際は…
・車代がずっと終わらない
・次もまた残クレ
・いつの間にか固定費が膨らむ
という流れに入りやすいんですね。
住宅ローンや教育費と重なると、家計が苦しくなる原因にもなります。
支払いが軽い＝安心ではありません
残価設定ローンがすべて悪いわけではありません。
ただし大事なのは「月々いくらか」ではなく総額でいくら払うのか。
数年後にどうするのかを最初に理解しておくことです。
PLACEでは家計全体から整理できます
車のローンは住宅ローンほど大きくないと思われがちですが、家計の中では確実に影響します。
PLACEでは
・車のローンの選び方
・家計と固定費の整理
・住宅購入とのバランス
・将来の教育費や老後資金
まで含めて、全体から一緒に考えることができます。
「これって本当に大丈夫かな？」
そう思ったときが一番の相談タイミングです。
PLACEの公式LINEでは、残価設定ローンだけでなく、
・住宅ローンの組み方や借り換え
・生命保険の見直し
・投資信託（NISA・iDeCo）の始め方
・相続対策や家族信託の考え方
・不動産購入コンサルティング
など、暮らしとお金に関わることをトータルでご相談いただけます。
「誰に聞けばいいのかわからない…」
そんなテーマほど、早めに整理しておくと安心です。
またYouTubeでも、住宅ローンや家計の落とし穴についてわかりやすく解説しています。
検索で「超FPノリさん」と入れていただくとすぐ見つかります。
残価設定ローンのように、“知らないと損する仕組み”を生活目線で噛みくだいてお話していますので、
ぜひ一度チェックしてみてください。
群馬県のファイナンシャルプランナー すまいと家計の相談窓口 株式会社PLACE