弊社に住宅ローンの相談でこのようなケースがあります。
K 様ご家族構成
・ご主人様 55 歳 年収 600 万円
・奥様 43 歳 年収 300 万円
・お子様 長男 15 歳 次男 11 歳
借入額 3500 万円 住宅ローン 25 年 金利１％ 月々 131,905 円
世帯年収は 900 万円ありますので返済比率も 18 ％ です。
ご主人様単独でも 27 ％ なので問題ありません。
しかし、 K 様のお子様はこれから高校生と中学生になります。
また、3 年後には長男が大学生になるので大きな出費が控えています。
また、7 年後には次男が大学生になるので、大きな負担はこれからトータル 10 年間続く計算となります。
K 様は今、問題なく支払えるが3 年後に大きな出費があるので、 13 万円のローンは厳しさを感じています。
更に、群馬県に住んでいるので東京の大学に行けば、寮か一人暮らしになる予定です。
ひとり暮らしになれば、更に毎月 10 万円の仕送りが見込めます。
では、どのようなプランニングをご提案したか・・・・
答えは、収入合算を提案し、主債務者を奥様、連帯債務者をご主人様で 35 年ローンに切り替えました。
ポイントは主債務者の年齢は 43 歳なので 35 年ローンにできます。
そうなると月々が 98,799 円 になるのです！！
プランニングは・・・
ご主人様の 年収 600 万円を半分の 300 万円 にし、奥様の年収 300 万円と合算させることで 「収入合算」 で申し込むことができます。
これでも返済比率は 20 ％になりますので問題なく住宅ローンを組むことが出来ました。
めでたし、めでたし (^^♪
高崎市のファイナンシャルプランナー すまいと家計の相談窓口